|
|
|
Страхование в Рунете набирает обороты
Ожидания, связываемые с развитием онлайнового канала продаж страховых полисов в России, до недавнего времени не оправдывались. Однако за последний год на этом рынке произошли заметные изменения, которые, возможно, приведут к более ощутимому прогрессу в увеличении объема интернет-сделок.
Интернет-страхование по сравнению с «классическим» позволяет существенно снизить издержки на поиск и обслуживание клиентов, поддерживая сервисы в режиме реального времени. Выходя с продажами в интернет, страховой компании, как правило, удается исключить участие страховых посредников (брокеров и агентов), и за счет этого увеличить свои скидки на типовые страховые продукты до 10-15 %. Но, несмотря на преимущества интернет-страхования, реально достигнутая на сегодняшний момент цифра объема онлайновых продаж от общего сбора страховых премий составляет 1–2 %. Что разительно отличает нас от США, где продажи страховщиков в интернете составляют уже десятки процентов от совокупного размера собранной страховой премии.
Существуют свои причины такого различия. Большинство американских страховых компаний, представленных в интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиент может выбрать страховой продукт исходя из описания услуги или онлайн-консультаций. Далее он должен заполнить веб-формы, необходимые для расчета страховых премий и составления договора страхования. После расчета страховой премии клиент выбирает форму оплаты (как правило, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса. Клиенты компании могут заходить на личные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае.
Факторы торможения
Российское интернет-страхование процедурно пока что сильно отличается от американского. Прежде всего, это реализация только стандартных страховых продуктов онлайн. Реализация через интернет-магазин страховых продуктов, требующих предстраховой экспертизы или разработки индивидуальных условий договора, не практикуется. Сегодня приемлемыми для продаж в сети признаются только стандартизированные полисы медицинского страхования путешественников, полисы ОСАГО, полисы добровольного медицинского страхования и страхования имущества физических лиц. При этом страхуемое имущество должно быть относительно недорогим и подлежать стандартной оценке.
Вторая проблема российского онлайнового страхования — недостаточный функционал интернет-магазина. К настоящему моменту большинство отечественных страховых компаний обзавелись представительством в интернете, и на многих из этих сайтов фигурирует раздел интернет-магазина. Как правило, схема работы подобного ресурса такова. Клиент заходит на сайт, оформляет полис «вчерне», при этом использует встроенный калькулятор для оценки платежей, оптимизирует предполагаемый договор по суммам, страховому покрытию т.д. Однако окончательно оформляет договор с помощью услуг агента и традиционно — на бумаге.
Для того чтобы интернет-представительство страховой компании функционировало как полноценный виртуальный офис, оно должно среди прочих, очевидных условий (полнота информации, расчет величины страховой премии, заполнение формы заявления) включать следующие возможности. Во-первых, заказа и оплаты полиса страхования непосредственно через интернет. Во-вторых, передачи полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети. В-третьих, возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании). В-четвертых, информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая. И, наконец, осуществление страховщиком страховой выплаты страхователю посредством сети при наступлении страхового случая.
Только в этих условиях интернет-магазин из тематической витрины превратится в универсальный страховой портал. Год назад в Рунете существовало только три страховых компании, продававших свои полисы он-лайн в режиме реального времени, к настоящему моменту к ним прибавился еще заметный ряд компания.
Невостребованность электронных платежей – причина, препятствующая развитию электронной коммерции как в целом в России, так и в сфере интернет-страхования. Именно наличие электронной платежной системы позволяет превратить службу по обработке заказов в полноценный магазин: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. К тому же весьма незначительное число наших сограждан располагают к настоящему моменту электронной цифровой подписью. Эти обстоятельства пока делают необходимым присутствие курьера или страхового агента на этапе окончательного оформления страхового договора.
В остальном основные принципы развития интернет-офисов страховщиков повторяют сложившуюся ситуацию на «традиционном» рынке страховых услуг. Потребителя все больше начинает интересовать надежность компании, а не дешевизна тарифов.
Информационно-рекламная поддержка в интернете становится важным фактором привлечения внимания потенциальных клиентов. Пока услугой онлайн-страхования пользуются в основном люди, хорошо разбирающиеся в финансовой и страховой проблематике. Массовому потребителю сложно понять самые простые термины вроде «франшизы» или «страховой премии». Это во многом объясняет, почему до сих пор приблизительно две трети покупок в сети совершают юридические лица, хотя страховщики рассчитывают в первую очередь на привлечение в интернет-офисы физических лиц.
Страховые лидеры онлайн
Интернет-магазин страховой группы «УралСиб» существует с августа 2002 года, темпы роста ежегодно составляют не менее 80 %. В мае этого года интернет-магазин начал продажу полисов страхования квартиры и гражданской ответственности. По программам возможна оплата страхового взноса в рассрочку.
Центр интернет-продаж страхового дома ВСК докладывает о 25 %-ном росте в 2005 году по сравнению с показателем 2004 г. Примечательно, что в этой компании на второе место по объему продаж, осуществляемых через интернет, вышло ипотечное страхование, опередив автострахование. Улучшение показателей руководители компании объясняют расширением ассортимента предлагаемых интернет-магазином страховых продуктов.
Темпы роста интернет-магазина РОСНО в 2005 году составили 58 % по сравнению с 2004 г. В декабре 2005 г. компания запустила проект интернет-продаж в регионах. Теперь клиенты компании могут оформить заказ онлайн на покупку полиса ОСАГО не только в Москве, но еще и в 12 городах России. В ближайшее время РОСНО планирует значительно расширить список городов, «подключенных к услуге», и увеличить ассортимент онлайн продуктов для региональных клиентов интернет-магазина. В мае 2006 года осуществлен запуск дополнительной системы электронных платежей. Теперь жители Москвы и Московской области могут воспользоваться новой услугой — оплатить полисы, заказанные в интернет-магазине компании, кредитной картой посредством системы Cyberplat. В ноябре 2005 года компанией была введена оплата страховых полисов при помощи платежной электронной системы WebMoney. По данным рейтинга интернет-ресурсов Rambler’s Top 100 и ежемесячным исследованиям компании SpyLog, сайт РОСНО (www.rosno.ru) устойчиво занимает первое место по посещаемости среди корпоративных интернет-ресурсов страхового рынка.
Интернет-продажи «ГУТА-Страхование» в 2005 году составили около 4 млн. рублей, что означает рост в 1,5 раза по сравнению с 2004 годом. Рост продаж через интернет обусловлен, в частности, тем, что в 2005 году компания ввела для онлайновых клиентов такие услуги, как оплата полисов через платежные системы Яндекс-деньги и Webmoney.
Страховой интернет-магазин Polis24.ru в октябре 2005 года начал прием платежей через интернет по банковским картам Visa и MasterCard. Раньше оплатить полисы можно было наличными курьеру, банковским платежом, а также через системы Webmoney и Yandex.Деньги.
«Московская страховая компания» (МСК) в феврале этого года начала реализацию программы «Диалог с клиентом». В ее рамках на сайте МСК появился раздел «Написать директору», с помощью которого можно направить свои пожелания и претензии главе компании. Также организована «горячая линия», проводятся интерактивные опросы на сайте и анкетирование клиентов центров продаж.
Расширение спектра послепродажных сервисов является основным направлением развития рунет-страхования. Это может быть продление полисов или прием онлайн-заявок о страховых случаях. Некоторые специалисты ожидают в ближайшие годы рост предложения различного вида страховых продуктов ведущими страховыми компаниями в геометрической прогрессии.
Выправляется ситуация и с электронными платежами. В системе электронной коммерции уже можно расплачиваться банковскими картами, причем через три различные системы — Assist, Cyberplat, Impexbank (3D-Secure). В ближайшее время будет подключена система Бином, Контакт, Элекснет, оплата с помощью SMS. Будет осуществлена возможность оплаты банковскими картами на дому с помощью GSM-терминалов. К системе «Яндекс.Деньги» уже сейчас подключены более 1000 продавцов товаров и услуг. Для перевода денег достаточно указать логин адресата на «Яндексе», даже не обязательно знать номер его кошелька. Деньги просто отсылаются по почте, как обычное электронное письмо.
Основные недостатки рунет-страхования, заметно отличавшие его ранее от американской модели, имеют тенденцию к смягчению. В сети все больше появляется полнофункциональных интернет-магазинов, растет спектр предлагаемых страховых продуктов, постепенно повышается доверие к электронным платежам.
При оценке перспектив российского интернет-страхования можно учесть тот факт, что страховщиками, как правило, являются люди с достаточным уровнем благосостояния и, следовательно, имеют потенциальный интерес также и к другим, помимо ОСАГО, видам страхования. Это позволяет сделать вывод о том, что продажа страховых продуктов онлайн станет не только удачным маркетинговым и рекламным ходом, но и реальным каналом сбыта с долгосрочными перспективами. Зам. министра Мининформсвязи России, Д. А. Милованцев утверждает, что 2005 год был признан годом начала создания современной информационной технологической среды страхового рынка, которая в перспективе должна предложить новое качество обслуживания граждан.
Елена Турдакина / CNews Analytics
|
|
