Российские банки стремятся к цивилизованности онлайн-услуг
В США на интернет-банкинг приходится свыше 3% от общего объема всех банковских операций, в Европе — 4% (данные Datamonitor). Рекордсменом по банковским онлайн-услугам считается Швеция — 54% клиентов всех банков в этой стране пользуются для управления счетом интернетом. Россия, согласно отчетам аналитиков, пока отстает не только от западноевропейских лидеров, но даже и от восточных соседей. Тем не менее, движение в этом направлении заметно. С оглядкой на европейский (да и в целом — на мировой) опыт, отечественные игроки рассчитывают, что интернет-банкинг поможет расширить клиентскую базу и снизить расходы на содержание сети отделений. Условно говоря, интернет-банкинг — это виртуальное общение с банком, через сайт в интерактивном режиме. В виртуальном офисе банка можно совершать разнообразные операции — список услуг практически тот же, что и в любом реальном отделении. Исключения составляют лишь операции с наличными и операции, связанные с проверкой документов (первоначальное открытие счета, получение кредита и.т.п.), которые остаются прерогативой оффлайна. Итак, став клиентом онлайн банка, можно оперировать счетами — открывать, закрывать, пополнять, получать выписки и информацию о состоянии счета; перевести деньги на любой другой счет в любом банке мира; совершать любые валютные операции; оплачивать коммунальные услуги; оплачивать услуги операторов сотовой связи; оплачивать услуги провайдера; самостоятельно составить график автоматических платежей; оплачивать покупки в магазинах (в том числе, в интернете). Есть также ряд специальных услуг — например, срочный депозит. Клиент имеет возможность в режиме онлайн выбрать вид и сумму, валюту, в которой будет сделан депозит, а также счет для зачисления процентов. После этого срочный депозит будет открыт, причем пользователю даже не понадобится ехать в отделение банка. Все большее распространение получают также услуги по онлайн-кредитованию. История становления В основе современного интернет-банкинга лежат технологии удаленного банковского обслуживания. Их успешное развитие началось еще в 80-х годах с банковского обслуживания по телефону. В настоящий момент телефонный банкинг трансформировался в банкинг мобильный и переживает второе рождение. Все большее количество финансовых институтов открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. Однако услуга мобильного банкинга пока все же востребована меньше, чем интернет-банкинг. 1995 год считается годом рождения интернет-банкинга. До этого использовалась система PC-banking, обеспечивавшая удаленное банковское обслуживание через подключение персонального компьютера пользователей напрямую к банковским серверам. На компьютер клиента устанавливалось специальное программное обеспечение. Через модемный пул осуществлялось соединение с серверами банка для управления счетом. А в 1995 году появились первые банки, предложившие своим клиентам перейти с систем PC-banking на обслуживание с помощью интернета. Тогда же был создан первый в мире виртуальный банк, который назывался очень просто — Security First Network Bank (Защищенный Первый Сетевой Банк). По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001 г. японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сегодня уже все крупные мировые банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме онлайн. Своего рода стимулами развития интернет-банкинга стали отсутствие необходимости в dial-up соединении, а также в установке дополнительного софта — все необходимые операции можно осуществлять с помощью стандартного браузера. Хотя, справедливости ради, следует заметить, что в качестве клиентского программного обеспечения все же могут использоваться небольшие по объему «надстройки». Впрочем, освоить управление клиентским софтом не представляет большой сложности. В любом случае, это лучше, чем совершать регулярные путешествия в отделения банка, стоять в очередях и объясняться с операционистом. Самые очевидные преимущества — интернет-банкинг позволяет управлять своими счетами из любого места круглосуточно (если, конечно, позволяют настройки системы безопасности, о чем несколько слов ниже). Кроме этого, большинство операций в интернете осуществляется мгновенно, и последнее — комиссии по многим операциям в интернет-банке ниже, чем через отделения банков. Существуют некоторые различия между системами в разных банках. Прежде всего, в вопросах скорости обновления информации и, собственно, в количестве доступных операций. В зависимости от сложности будет отличаться и стоимость внедрения системы интернет-банкинга. По оценкам специалистов, этот показатель составляет от 20 тыс. до 3,5 млн долларов в зависимости от разнообразия функций и защищенности. Безопасность, как известно, стоит дорого. Как обезопасить виртуальный банк Всем очевидно, что наиболее важной проблемой интернет-банкинга сегодня является вопрос безопасности. Правда, эксперты утверждают, что в настоящее время клиенты интернет-банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами или POS-терминалами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасность достигается, как правило, с помощью пароля, контрольного вопроса, электронной подписи (аналог обычной, представляет собой известный только пользователю набор цифр). Существуют также переменные коды и карты доступа, страхующие компьютеры клиентов от вирусов. Серьезной проблемой является то, что использование всех модулей системы безопасности привяжет к рабочему месту — банки настоятельно рекомендуют клиентам просматривать счета и совершать операции только с домашнего компьютера, поскольку при выходе в интернет с чужого ПК возрастают риски утраты конфиденциальности информации. Именно поэтому большинство банковских служб безопасности предполагают идентификацию по ip-адресу. Разумеется, предусмотрена возможность снизить уровень безопасности и самостоятельно настроить систему так, чтобы управлять счетом из любого интернет-кафе. Но при этом следует осознавать, что снижение уровня безопасности существенно увеличивает риск стать жертвой электронных мошенников. Не так давно компанией Secure Computing была предпринята и провалилась попытка научить американских клиентов онлайн-банкинга, как избежать атак фишеров. Фишинг — на сегодняшний день самая распространенная мошенническая схема, приносящая громадные убытки банкам. Фишеры делают массовую рассылку якобы от службы безопасности банков, в которых содержится просьба пройти авторизацию на сайте. Интернет-ресурс, на который ведет ссылка, в точности копирует дизайн сайта банка. Таким образом, конфиденциальная информация попадает к злоумышленникам, а средства исчезают со счетов. Пока что возмещение убытков от деятельности фишеров лежит на банках. Однако Пол Генри, глава Secure Computing, считает, что в скором времени ситуация может измениться. «Некоторые банки уже сейчас неохотно возмещают убытки, — говорит он. — Так, Bank of America занял твердую позицию, что троян на вашем компьютере — «это ваша проблема». Банки увеличивают инвестиции в онлайн канал За последний год, по оценкам HSBC, количество клиентов онлайновых сервисов банков в мире увеличилось на 55%. Соответственно, чтобы удовлетворить растущий спрос со стороны клиентов, крупнейшие мировые банки постоянно увеличивают инвестиции в интернет-технологии. В частности, HSBC делает большие вложения в процессинг сложных транзакций в режиме онлайн, а также инвестирует в расширение линейки продуктов. Сегодня банк предлагает возможность заказа кредитных карт, овердрафтов, генеральных страховых полисов и персональных кредитов в режиме онлайн. Со своей стороны, Abbey, приобретенный в 2004 году испанским банком Santander, проводит в настоящий момент установку глобальной банковской системы Santander, Partenon, что позволит интегрировать call-центры и онлайн-сервисы банка. Решение позволит систематизировать отношения с каждым клиентом, предоставить ему доступ ко всем необходимым сервисам. Полный запуск Partenon в Великобритании в Abbey намереваются осуществить в следующем году. В России же доля пользователей интернет-банкингом оценивается пока в среднем в 0,2% от общего числа частных клиентов кредитно-финансовых структур. Однако большинство крупных банков все активнее начинают продвигать этот вид сервиса. И если раньше он распространялся преимущественно на корпоративный сектор, сегодня в фокусе – частные лица. Активизация здесь в свою очередь стимулирует российские банки к инвестициям в развитие решений – либо их замену на более современное, функциональное (и все чаще западное) ПО. Андрей Михайлов |
Несмотря на целый ряд общемировых проблем, требующих решения, интернет-банкинг сегодня — самое быстрорастущее направление банковского бизнеса — и в мире, и в России. Эксперты прогнозируют, по мере введения различных онлайновых услуг, увеличение клиентской базы к концу 2007 года на 30-40%. Развитию цивилизованного интернет-банкинга способствует выход на отечественный рынок западных игроков и стремительный рост числа пользователей всемирной паутины.
