Интернет-страхование в России скорее живо, чем нет
Интернет-страхованию в России исполняется 8 лет. В 1999 году компания «Ренессанс Страхование» первой предложила своим клиентам оформление страховых полисов с помощью онлайн-сервиса — с этого момента и ведется отсчет существования интернет-страхования в нашей стране. Есть, правда, и другое мнение — что онлайн-страхования в России, в классическом понимании этого термина, до сих пор нет. Хотя определенные перемены к лучшему с каждый годом заметнее. Согласно общемировому представлению об интернет-страховании, полноценное представительство страховщика онлайн должно включать информацию об истории создания и финансовом состоянии на текущий момент, перечень страховых услуг, форму расчета величины страховой премии и определение условий ее выплаты. На сайте должна быть форма заявления на страхование, включая заказ полиса и оплату, виртуальную передачу полиса, заверенного электронно-цифровой подписью (ЭЦП) страховщика, клиенту непосредственно по Сети. О последнем пункте имеет смысл поговорить подробнее. Вопрос этот болезненный и наиболее значимый для рынка страховых услуг вот уже многие годы. Барьеры законодательные Отдельные эксперты полагают, что интернет-страхование в России пока еще носит условный характер именно из-за проблем с ЭЦП. В силу законодательной базы отечественный онлайн-сервис нельзя назвать полноценным интернет-страхованием, как оно понимается, к примеру, в США, когда вся сделка полностью заключается в виртуальном офисе страховой компании, деньги перечисляются со счета клиента, а полис, имеющий юридическую силу, высылается по электронной почте. Несмотря на то, что закон «Об электронной цифровой подписи (ЭЦП)» был принят еще в России еще в 2002 году, ни для кого не секрет, что фактически он не работает. Связано это с целым рядом недоработок, как в самом законе, так и в области инфраструктуры, которая обеспечила бы простое и безопасное пользование ЭЦП. Все это ведет к невозможности передачи страхового полиса через интернет. Сегодня полис либо доставляется курьерской службой агентства, либо сам клиент после совершения ряда операций в Сети направляется в офис страховой компании, чтобы получить полис. По мнению экспертов рынка, если правительство не предпримет серьезных шагов в этом направлении, интернет-страхование в России и в дальнейшем будет оставаться на столь же плачевном уровне развития. Подстегнуть рост данного сектора может только введение в законодательном порядке возможности повсеместного применения ЭЦП в страховом бизнесе. Между тем, для всех очевидно, что вопрос этот в России решится нескоро. А ведь именно использование этой технологии в США стимулировало массовую миграцию клиентов в сектор онлайн-страхования. Первый в мире Закон о цифровой подписи был принят американским штатом Юта 1 мая 1995 года. Федеральный закон «Об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции» («The Electronic Signatures in Global and National Commerce Act») был принят в США 30 июня 2000 года. Любопытно, что под электронной подписью в США понимается не только криптография, но и электронный звук, символ или процесс, «присоединяемый или логически ассоциируемый с договором или иной записью и выполняемый или допускаемый лицом с намерением подписать документ». В законе прописаны три категории электронной подписи: простая, защищенная и цифровая (Common, Secure, Digital). … и психологические Не только несовершенная законодательная база по ЭЦП тормозит развитие интернет-страхования в России. Согласно данным аналитиков, в нашей стране до сих пор нет полного доверия к платежным системам. Несколько лет назад проводился опрос, показавший, что российские граждане не доверяют электронным платежам. Страховщики отлично понимают, что нет смысла вкладывать деньги в новое, пусть даже крайне перспективное направление, если общество еще не дозрело до онлайн-покупки полиса. Расчеты между продавцом и покупателем до сих пор, по большей части, производятся наличными или наложенным платежом. По оценкам экспертов, интернет-страхование, как таковое, приходит в российские реалии чрезвычайно медленно. Связано это как с неустоявшейся виртуальной платежной схемой и с несовершенной законодательной базой, так и с психологией самих страховщиков и клиентов страховых компаний. Оформление заказа на страхование, заключение договора — все это обычно требует интерактивного участия обоих сторон. Между тем, интернет-страхование в его классическом понимании предполагает полную автоматизацию процесса, когда все действия осуществляет клиент виртуального офиса, а страховщику остается только заверить совершение сделки и проследить, что платеж за страховые услуги прошел. Российские страховщики «расширяются» онлайн Несмотря на все вышеперечисленные проблемы, большинство отечественных страховых компаний имеют представительства в интернете. Некоторые даже вложили в создание сетевых ресурсов весьма серьезные деньги, надеясь, что в дальнейшем ситуация с интернет-страхованием в России изменится. Надежды эти отнюдь не беспочвенны. Однако со всей уверенностью можно утверждать, что сегодня, в 2007 году, через 8 лет после «дня рождения», онлайн-страхование в нашей стране — это, прежде всего, информационная поддержка потенциальных клиентов. На сайтах страховых компаний содержатся данные о предоставляемых услугах, список возможностей страхования, информация о страховщике — история создания агентства и развития бизнеса, финансовая отчетность (баланс, прибыли и убытки, позиция в разнообразных рейтингах), местоположение — координаты компании. Последний пункт обязателен, и именно он служит отличной иллюстрацией к тому, что полноценного интернет-страхования в России сегодня нет — клиенту надлежит приехать в офис, или же вызвать консультанта на дом. Конечно, определенные шаги по изменению ситуации делаются. Российские страховщики постоянно расширяют список услуг своих интернет-представительств. По мере того, как сайты обретают все большую функциональность, клиенты виртуальных офисов получают возможность проводить все больше операций через интернет. В частности, давно взята на вооружение возможность онлайн-расчета страховой премии. Также через виртуальные представительства можно подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, несмотря на сложности с финансовыми системами. Очень многие агентства уже допускают оплату страховки непосредственно через интернет. Наконец, можно через онлайн-представительство заказать курьера, который доставит страховой полис на дом или в офис. Тем не менее, отдельные аналитики полны оптимизма. Законодательная база по ЭЦП постоянно совершенствуется, и многие крупные компании заключают соглашения в сфере онлайн-страхования. В частности, в начале мая 2007 года «КапиталЪ Страхование» и «ТрансТелеКом» подписали договор, согласно которому под эгидой Координационного Совета по Транссибирским Перевозкам вводится в эксплуатацию портал www.telecomtrans.com, в рамках которого будет предоставляться сервис интернет-страхования. Сервис будет включать электронное заявление грузов на страхование, автоматический выпуск страховых сертификатов, постоянный доступ к электронным версиям правил страхования, договоров страхования и другим сопутствующим документам, обеспечение безопасности документооборота, а также его юридическую значимость на основе механизма ЭЦП. Андрей Михайлов |
Интернет-страхование приходит в российские реалии чрезвычайно медленно. Не устоявшаяся виртуальная платежная схема, несовершенная законодательная база, психология самих страховщиков и их клиентов — множество факторов тормозят развитие этого направления. Однако нельзя утверждать, что оно окончательно «умерло». Интернет-представительства крупнейших страховщиков продолжают постепенно расширять спектр предлагаемых услуг.
