Финансовую грамотность в России нужно повышать
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в партнерстве с Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) провело серию исследований различных аспектов финансовых рынков страны, в результате которых были получены данные об общем уровне финансовой грамотности и компетентности населения России. Объем выборки — 1598 человек. Опросы проводились в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках Российской Федерации. Метод исследования — индивидуальное интервью (face-to-face). Статистическая погрешность исследования не превышает 3,4%. Одной из определяющих тенденций, оказывающих существенное влияние на развитие российского финансового рынка, является рост доходов населения. При этом сохраняется довольно высокий уровень неосведомленности населения об основных правилах и игроках. На фоне роста сбережений и инвестиционного потенциала населения низкая финансовая грамотность становится серьезным препятствием для полноценного вовлечения и полноправного участия граждан в финансовые рынки. Особенности «финансового поведения» в России На данный момент «финансовое поведение» граждан определяется следующими факторами. Рост доходов — по данным исследований НАФИ, доля респондентов, считающих, что доходы их семьи за последний год выросли, составила 29%. Доля тех, кто считает, что доходы их семьи «скорее снизились» — 20%, «доходы не изменились» — 48%. О росте объемов накоплений населения свидетельствует и возросшая планка «того, что можно считать сбережениями». Более 39% респондентов считает, что сбережениями может считаться сумма от 40 000 руб. Высокий уровень потребления — в настоящий момент среднестатистический россиянин скорее готов тратить, чем хранить деньги. Это объясняется уровнем доходов — он не настолько высок, чтобы хватало на серьезные сбережения, и главным образом, все расходуется на текущее потребление (25% респондентов). Этим вызвано и непропорциональное развитие отдельных видов финансовых услуг и продуктов — высокие показатели роста потребительского кредитования (пользуются 20% респондентов), низкие показатели ипотеки (пользуется 1% респондентов), банковских депозитов (пользуются 5% респондентов). «Традиционалистский» подход к финансовым институтам — большинство населения склонно вкладывать свои деньги в традиционные финансовые механизмы и институты — банки, на банковские депозиты. При этом наблюдается весьма низкий уровень вовлеченности населения в другие виды управления финансами (паевые инвестиционные фонды, акции и другие). 33% респондентов готово вкладывать свои деньги на депозитные банковские вклады, при этом сохраняется высокий уровень недоверия к финансовым институтам — 49% предпочитает хранить наличные. Вместе с тем наблюдается рост доли граждан, которые хотели бы активно участвовать в работе других финансовых институтов, помимо банков. Так, уже 33% респондентов заявляют, что купили бы акции какой-либо отечественной компании, если бы им позволяли финансовые возможности. Банки кажутся недоступными В восприятии значительного количества граждан банки пока являются недостаточно доступными финансовыми институтами. Порядка 47% респондентов считает, что банки предназначены главным образом для «богатых» клиентов. Около 62% респондентов «полностью согласны» или «скорее согласны» с тем, что в банковских продуктах и услугах сложно разобраться. А около 64% граждан демонстрирует недоверие к банкам, полагая, что вкладывать деньги в банки — рискованно. Кроме того, у большинства респондентов есть сомнения в том, что вкладывать деньги в банки выгодно (более 45% «полностью согласны» или «скорее согласны» с обратным утверждением). Иностранные банки пользуются пока доверием очень незначительного числа респондентов. Только 3% склонны доверить свои сбережения иностранному банку, работающему в России. Лидирующее положение по уровню доверия населения занимают российские государственные банки — 71% респондентов высказались в их пользу. Отечественные коммерческие банки пользуются доверием у 10% опрошенных. Какие банки Вы знаете?
Безусловным лидером по уровню известности является Сбербанк РФ, который знают 97% взрослого населения России. В целом населению России в той или иной степени известны все основные виды банковских услуг. В среднем россиянин знает около семи банковских услуг. Наиболее известны следующие: вклады до востребования (68%), прием банками коммунальных платежей (55%), валютообменные операции (46%), кредитование на неотложные нужды (45%), срочные вклады (42%) и перечисление зарплат и пенсий (41%). Менее известны кредиты различного назначения: на покупку недвижимости (39%), автомобиля (39%), ипотека (36%), на строительство недвижимости (30%), на покупку земельного участка (26%). С такими услугами как банкомат и пластиковая карта знакомы 38% и 29% соответственно. Кредитная карта знакома каждому третьему — четвертому участнику опроса. 32% россиян знакомы с услугой по переводу денежных средств в другой город, страну. Достаточно низкий уровень знания граждан зафиксирован относительно таких услугах как: счет с использованием чековой книжки (15%), номерной вклад (14%), условный вклад (10%), сейфовые ячейки и брокерские услуги (7% и 4% соответственно). Какими услугами банков Вы пользуетесь в настоящее время?
На пластиковые карты приходится около 6% всех видов банковских услуг. 75% опрошенных не пользуются пластиковыми картами, против 25% владельцев карт. Наблюдается низкий уровень осведомленности владельцев пластиковых карт об отдельных видах услуг. Так, 21% владельцев кредитных пластиковых карт в Москве не знают о том, что такое интернет-банкинг. Важно и то, что 53% опрошенных говорят о том, что не пользуются услугой интернет-банкинга. Вероятно, это связано с боязнью сетевых мошенничеств, а также с недостаточным количеством информации по данной услуге для владельцев как кредитных, так и всех остальных видов банковских пластиковых карт. Банки активно рекламируют свои услуги, предоставляемые населению. Реклама банков обладает высоким коэффициентом проникновения в сознание россиян: 70,5% видели банковскую рекламу и вспоминают название банка, рекламировавшего свои услуги. Информированность населения о банковских услугах, основанная на рекламных сообщениях, одинакова для наиболее популярных услуг (депозиты, автокредитование, потребительское кредитование, банковские карточки). Самый высокий уровень знания банковской рекламы наблюдается в Москве и Санкт-Петербурге (65%), а также городах-миллионниках (63%). Со снижением численности населенного пункта уровень информированности о банковской рекламе также снижается. Группу, в которой наблюдаются наибольшие показатели уровня знаний банковской рекламы, в равной степени составляют мужчины и женщины — преимущественно в возрасте 25-34 года с высшим образованием, проживающие в Москве и Санкт-Петербурге, а также в городах с населением от 500 тыс. человек, имеющие объективный и субъективный доход выше среднего, оценивающие свое благосостояние как среднее или хорошее. Это, так называемый, «золотой сегмент» или идеальная целевая аудитория банков, на которую ориентирована банковская реклама. Здесь важно отметить двойственность сложившейся ситуации. С одной стороны, рекламное воздействие банков на потребителя приносит определенный результат. Но вместе с тем, приведенные данные свидетельствуют об общем низком уровне финансовой грамотности населения и слабой вовлеченности в финансовую сферу. По оценке НАФИ, это объясняется спецификой рекламного канала коммуникации финансовых институтов с населением. Реклама продвигает продукт (услугу) или имидж, и не в состоянии в полной мере решить задачу, изменения восприятия финансовых структур с «настороженного» до «позитивного», разъяснения основ и принципов работы финансовых рынков. Повышение уровня финансовой грамотности в стране должно достигаться скоординированной разъяснительной работой государства и бизнеса. Светлана Богданова |
Полученные в результате исследований НАФИ данные свидетельствуют о необходимости целенаправленной системной политики в области разъяснения и популяризации услуг российских финансовых институтов. «Могут, но не знают», — так можно охарактеризовать потенциал населения России применительно к активному вхождению в финансовую сферу. В этих условиях как государству, так и игрокам финансового сектора необходимо выработать механизмы, направленных на повышение финансовой грамотности населения России.
