Банковский сектор: три преграды на пути информатизации

Преимущества, которые представляет информатизация банковского сектора, с точки зрения как регулирования бизнес-процессов, так и изменений в сфере розничных услуг банков, очевидна. Вместе с тем, очевидны и риски, снижающие ее эффективность. Большая их часть определяется внешними для банков обстоятельствами, приводящих к резкому уменьшению ожидаемого экономического эффекта от развития системы электронных услуг. Весь этот комплекс рисков сосредоточен вокруг трех основных проблем - безопасности, доверия, а также общего уровня развития "технологической культуры".

Общая информатизация банковской деятельности, как и любой другой, позволяет существенно повысить гибкость бизнеса, оперативность и точность в принятии решений, создать основы для выхода на глобальные рынки, вход на которые четко ограничивается "стандартами" - правовыми, экологическими и другими, в том числе, стандартами информатизации. Кроме того, информатизация является неотъемлемым спутником укрупнения бизнеса и региональной экспансии банков, наиболее крупные из которых, в условиях роста конкуренции в мегаполисах, активно развивают свою региональную сеть. Новые организационные и пространственные конфигурации филиальной сети банков нуждаются в адекватном ИТ-сопровождении, позволяющем предотвратить рост издержек, обеспечить единство и оперативность в принятии решений, безопасность созданной инфраструктуры и т.д.

Дополнительный источник доходов создает развитие высокотехнологичных банковских услуг, основными из которых являются системы электронных операций с банковскими картами, интернет-банкинг и мобильный-банкинг. Помимо повышения качества, оперативности и удобства обслуживания клиентов, электронные банковские услуги позволяют с минимальными издержками и высокой точностью в разы увеличивать количество транзакций, получать маржу с осуществления платежей во всех сферах жизни и деятельности как организаций, так и физических лиц.

Репутация, завоеванная банками, а также созданный технологический задел в системе электронных расчетов, опережающий  аналогичные системы в других видах бизнеса, позволяют финансовым организациям легко осуществлять экспансию в смежные рыночные ниши и диверсифицировать свои услуги. Одним из примером являются услуги электронных бирж - сектор, который пока не является самостоятельным именно по той причине, что подавляющую часть брокерских электронных услуг выполняют именно банки. Фактически развитие электронных бирж сегодня происходит в значительной степени как дополнительная "бизнес-ветвь" мощных банковских структур. На сегодня независимых брокеров вытесняют с рынка крупные монополистические финансовые структуры. Происходящее напоминает общую тенденцию, характерную практически для всех форм государственного капитализма, основу которого составляют немногочисленные сверхкрупные многопрофильные корпорации монополистического типа.

При всем этом нельзя не видеть и рисков, снижающих эффективность информатизации банковской деятельности. Большая часть их определяется внешними для банков обстоятельствами, приводящих к резкому уменьшению ожидаемого экономического эффекта от развития системы электронных услуг. Весь этот комплекс рисков вращается фактически вокруг трех основных проблем – безопасности, доверия и общего уровня развития "технологической культуры".

Структура факторов, определяющих будущие изменения

Источник: CNews Analytics, 2008

В первую очередь, следует отметить проблему обеспечения безопасности работы - это ряд технологических трудностей, преодоление которых, по видимому, потребует еще значительное количество времени. Речь идет о проблеме безопасности финансовых операций, совершаемых по сети.

Основными опасностями в данном случае являются: несанкционированный доступ в систему, взлом, утечка конфиденциальной информации, манипулирование данными, отказ системы, нарушение целостности информации. Технически полностью устранить подобные риски невозможно, однако правильное сочетание организационно-контрольных и технологических процедур позволит снизить предубеждение тех клиентов, для которых потребление этого вида услуг не является "праздным", а обусловлено бизнес-необходимостью.

Следующая проблема, как законодательная, так и техническая, - это ЭЦП. Она возникает в системах B2B и B2C, например, в случае оформления сделки между двумя предприятиями (фирмой-поставщиком и фирмой-заказчиком) через электронную биржу или это могут быть отношения "интернет-магазин – банк – клиент (физ.лицо)". И там, и там появляется сложность обмена подписанных сторонами счетов на приобретение того или иного вида продукции (услуг). Чтобы данная процедура совершалась целиком виртуально, необходимо узаконивание процедуры электронной подписи, а также установление и отладка механизмов ее защиты. В противном случае, когда оформление происходит с участием курьера, услуга лишь наполовину оказывается электронной, экономии транзакционных издержек в полной мере не происходит – для организации сохраняются затраты на транспортировку, для клиента – увеличивается время ожидания.

На эффективности электронных систем B2B и B2C негативно сказывается также и недостаточное пока развитие в России межбанковских информационных баз данных (например, кредитных историй физ. лиц или данных о финансовом состоянии компаний), что также сдерживает более интенсивное использование электронных банковских систем всеми участниками процесса, так как не дает возможности проверить надежность контрагента.

Существование проблемы безопасности делает практически нерешаемой и без того сложную проблему доверия - как с точки зрения потребителей в отношении к платежным системам и виртуальным компаниям, так и с точки зрения банков по отношению к тем или иным виртуальным компаниям, нуждающимся в услугах банков для проводки платежей. Взять хотя бы тот же треугольник "интернет-магазин – банк – клиент (физ.лицо)". Интернет-магазин никогда не сможет сформировать хорошую клиентскую базу до тех пор, пока с ним не сотрудничают ключевые банки, который позволяли бы своим клиентам  работать с этим магазином.

Наконец, последняя проблема касается общей технологической культуры в стране и относится как организациям, так и к рядовым гражданам. Например, с введением оплаты коммунальных услуг через удаленные терминалы очереди к "живым" кассирам отнюдь не сокращаются. А о широком распространении в России хотя бы практики элементарных платежей (за квартиру, воду, газ, свет) с помощью услуги мобильного-банкинга и говорить пока еще рано. Впрочем, системы интернет-банкинга и мобильного банкинга, вероятно, наиболее быстро будут развиваться именно в секторе физических лиц, а отнюдь не компаний.

Последние, как бы не был удобен интернет, не будут переходить на электронные системы расчетов по крайней мере по двум причинам – во-первых, по простой причине отсутствия доступа в сеть у значительного количества фирм, во-вторых,  когда бухгалтерия находится на надежно изолированном ПК внутри организации, компания застрахована как от проблем, связанных с прозрачностью предприятия (например, перед лицом налоговых органов), так и от трудностей, связанных со сбоями в системах безопасности. 

Все указанные причины приводит к снижению эффекта от внедрения высокотехнологичных банковских услуг по следующим основным направлениям. Первое – это половинчатость в реализации новых видов услуг, когда услуги только наполовину являются виртуальными, и, когда речь идет о действительно крупных проектах, не обходятся без посещения офисов, стояния в очередях, подписывания кип бумаг и проставления чернильных печатей.  Второе – это недополучение прибылей от предоставления высокотехнологичных услуг ввиду того простого факта, что по причинам недоверия, небезопасности и низкой технологической культуры они не становятся, как это ожидается, массовыми. Третье – это отсутствие ожидаемого вклада высокотехнологичных услуг в рыночную стоимость кредитных организаций (в условиях тотального недоверия и низкой популярности электронных банковских услуг, их наличие у банка не придает ему никакого дополнительного веса в деловой среде). Четвертое – низкий уровень защиты электронных систем создает перманентный риск потери репутации в случае тех или иных сбоев. Наконец, пятое, – полноценное предоставление высокотехнологичных банковских услуг в условиях существующей внешней среды, характеризующейся высоким уровнем недоверия, низким уровнем безопасности и низкой технологической культурой, приводит к резкому росту издержек контроля и реализации процедур высокотехнологичных транзакций, что делает их едва ли не более затратными по сравнению с традиционными.