Биометрия прижилась у финансистов

В усиливающейся конкурентной борьбе и в банковском секторе, и на рынке платежных систем победителями выйдут те финансовые институты и кредитные организации, которые сумеют первыми оценить и реализовать потенциал биометрических технологий. По крайней мере, их применение с каждым годом встречает все большую поддержку клиентов банков, от лояльности которых и зависит, собственно, успех бизнеса.

По оценкам аналитического агентства Frost & Sullivan, объем мирового рынка биометрических средств и систем, эксплуатируемых в финансовом секторе, в 2006г. составил 117,3 млн долл., а к 2013г. достигнет 2,07 млрд долл. Банки и другие финансовые институты активно расширяют сферы применения биометрии и используют различные технологии биометрической идентификации. Эта деятельность встречает растущую поддержку клиентов.

Внедрение биометрических технологий позволяет охватывать финансовыми услугами новые категории пользователей. География этих внедрений далеко не исчерпывается развитыми странами. Поэтому феномен усиливающегося спроса на биометрические решения в рассматриваемом сегменте заслуживает детального анализа.

Возможности биометрии в финансовых и платежных системах весьма интересуют пользователей — как действующих, так и потенциальных. Например, по данным опроса, недавно проведенного американским онлайновым сервисом Zoomerang, среди потребителей в возрасте от 21 года до 55 лет, три четверти респондентов считают идентификацию по отпечаткам пальцев самой перспективной сферой применения биометрических технологий. Треть из тех участников опроса, которые сейчас не используют мобильный банкинг, заявили, что возможность идентификации по отпечаткам пальцев подвигла бы их на то, чтобы перейти к этим услугам.

Согласно результатам социологического исследования, проведенного американским институтом Ponemon и британским центром изучения общественного мнения Ipsos/MORI, абсолютное большинство жителей Соединенного Королевства (87%) и США (69%) убеждены, что рост числа хищений персональных данных и неэффективная защита этих сведений станут в ближайшем будущем основной угрозой информационной безопасности. Участники опроса полагают, что финансовые институты и национальные правительства не предпринимают достаточных усилий для борьбы с обозначившейся опасностью, и именно биометрию считают надежной и безопасной технологией идентификации. За внедрение соответствующих технологий выступают 90% потребителей в Британии и примерно 69% потребителей в США.

Еще один опрос, организованный компанией TNS, выявил, что 64% американских потребителей согласились бы на размещение биометрической информации на кредитных картах, в то время как 62% хотели бы этого для дебетовых платежных карт. Кстати, согласно выводам еще одного исследования TNS ("Новое будущее магазина"), 60% потребителей убеждены, что к 2015г. они смогут оплачивать свои покупки, идентифицируясь по отпечаткам пальцев.

Банк встречает клиентов биометрическим фронт-офисом

Первое, с чем сталкиваются посетители банков и страховых компаний, - это предъявление документов операционистам и кассирам. Что не всегда удобно для клиентов и неэффективно для финансовой организации. Однако биометрические технологии уже активно внедряются крупными банками, ориентированными на инновационное развитие. Так, 75% клиентов мексиканского Banco Azteca (действующего по всей Латинской Америке) охвачены системой идентификации по отпечаткам пальцев при совершении операций по своим счетам. В абсолютных показателях это 8 млн человек. Количество ежедневно проводимых в отделениях упомянутого банка сравнений ранее зарегистрированных и вновь предъявляемых биометрических идентификаторов оценивается в 200 тысяч единиц.

На территории СНГ биометрическая идентификация клиентов впервые внедрена казахстанским "Дочерним банком Сбербанка России". Распознавание по отпечаткам пальцев используется при совершении клиентом (или его доверенными лицами) расходных операций по счетам, и, как отмечают представители банка, данную технологию  отличает простота и безошибочность работы, исключающая возможность несанкционированного доступа к счету.

Биометрические банкоматы становятся привычнее

Еще одна точка доступа клиента к своим счетам – банкомат. О том, как часто можно услышать о пойманных мошенниках, говорить не приходится. А сколько их еще не поймано? Поэтому использование более защищенных биобанкоматов  давно не теория, а реалии сегодняшнего дня.

Эти устройства уже стали привычными для жителей ряда стран. Больше всего пользователей биометрических банкоматов насчитывается в Японии: численность держателей карт, вместо ввода PIN-кода идентифицирующихся по уникальному рисунку вен на ладони или пальце, оценивается в 5 млн человек.

Экспансия биометрических банкоматов, идентифицирующих пользователей по отпечаткам пальцев, активно идет в Индии. Программа массовой установки биобанкоматов в сельских районах курируется на правительственном уровне (Комитетом по развитию микрофинансирования и преодолению бедности). Однако весьма значима инициатива и коммерческих банков, действующих как в международном масштабе, так и в отдельных регионах страны. Например, Citigroup планирует только на начальном этапе охватить сетью биометрических банкоматов от 50 до 100 тысяч пользователей, а, скажем, "Национальный банк Пенджаба" к 2010г., прежде всего за счет внедрения упомянутых устройств, намерен привлечь 75 млн новых клиентов в 20 тыс. населенных пунктах.

Показателен пример индонезийского PT Bank Danamon. Применяя биометрические технологии, он перешел на "безбумажное" обслуживание пользователей, что позволило снизить операционные издержки. С другой стороны, банк преуспел в привлечении большого числа новых клиентов, максимально облегчив им первый контакт с финансовыми инструментами, а также начав работу с неграмотными пользователями.

Благодаря внедрению биометрических технологий, клиенты банка избавлены от необходимости заполнения многочисленных бумажных форм (что для неграмотных людей вообще ранее было непреодолимым препятствием). Идентификация клиентов проходит легко, быстро и в безопасном режиме с помощью сканирования отпечатков их пальцев.

О перспективах биометрических платежных терминалов можно судить по результатам их эксплуатации сетью "Мгновенно", действующей в России и ряде стран СНГ. Обычно, для проведения одной транзакции требуется заполнять 10, 15 или даже 20 различных полей, и при работе "по старинке" на это уходило до 20 минут. А биометрический терминал, максимум за 1-2 секунды, распознает пользователя по зарегистрированному ранее отпечатку пальца. После чего остается просто выбрать назначение платежа. По оценкам представителей сети "Мгновенно", подключение услуги биометрической идентификации приводит к росту оборотов на 30%.

Безопасность и эффективность нужны бэк-офису

Финансовые институты оценили преимущества биометрии и для оптимизации внутренних бизнес-процессов, прежде всего — защиты информации. Так, голландская финансовая группа ING, перестраивая работу брокеров, отказалась от паролей ввиду их ненадежности и уязвимости. Теперь доступ к компьютерам дилингового центра в Амстердаме осуществляется по предъявлении отпечатков пальцев.

Крупнейшее внедрение биометрии в СНГ осуществлено "Народным банком Казахстана". Система распознавания сотрудников банка по отпечаткам их пальцев функционирует на 9 тыс. рабочих мест. Биометрическая идентификация используется не только для доступа к ресурсам корпоративной сети, но и в корпоративных приложениях. Особого упоминания заслуживает стремление к комплексному подходу: планируется предоставлять возможность идентификации по отпечаткам пальцев и пользователям банкоматов.

Особые перспективы связаны и с переходом банков на биометрические системы контроля физического доступа. Так, швейцарский банк "Pictet & Cie" при оснащении нового комплекса своих зданий не стал даже рассматривать заявки поставщиков, предлагавших использовать для контроля доступа карты и PIN-коды. Идентификация сотрудников осуществляется по радужной оболочке их глаз и трехмерной модели лица, а общее количество пользователей биометрической системы контроля доступа оценивается в 2100 человек.

Об  эффективности биометрии давно никто не спорит

Сам факт активного освоения биометрических технологий в финансовом сегменте экономики (крайне консервативном и чрезвычайно требовательном) свидетельствует о зрелости этих технологий и об их способности удовлетворять запросы самых взыскательных заказчиков. В возможностях биометрии - перевод  бизнес-процессов на качественно более высокий уровень, обеспечивающий высокую эффективность и безопасность в сочетании с оперативностью идентификации, надежностью и комфортностью для пользователей (как внешних клиентов, так и своих собственных работников).

Переход к использованию этих технологий выгоден как клиентам финансовых и платежных систем, так и самим этим системам. Так, по экспертным оценкам, применение "био" вдвое снижает операционные расходы по обслуживанию платежей и на 15% увеличивает посещаемость магазинов, на кассах которых действуют биометрические терминалы.

Применение биометрических технологий финансовым учреждением свидетельствует не только об его инновационности, но и об ответственности перед клиентами и акционерами (достаточно в этой связи вспомнить печальный пример Societe Generale, осознавшего необходимость введения биометрической идентификации только после грандиозного скандала, который был вызван действиями трейдера этого банка, Жерома Кервьеля, потратившего в ходе слабо контролируемых операций около 5 млрд евро).

И, наконец, наметилась тенденция комплексного использования этих разработок в бэк- и фронт-офисах, что позволяет получать максимальную отдачу от них. Таким образом, учитывая усиливающуюся конкурентную борьбу и в банковском секторе, и на рынке платежных систем, так же как и в страховании, можно констатировать, что победителями в этой борьбе выйдут только те финансовые институты, которые сумеют первыми оценить и реализовать потенциал биометрических технологий.