Информатизация в системе факторов трансформации страхового бизнеса: проблемы как у банков – специфика своя

Страховой бизнес в России развивается достаточно успешно, однако, по сравнению с банковским сектором, прибыли здесь существенно менее стабильны. Информатизация российских страховщиков проходит также весьма успешно, однако  развитие высокотехнологичных услуг, основной из которых является на сегодня интернет-страхование, сталкивается и с довольно серьезными проблемами. В отличие от банковских электронных услуг, страховые интернет-услуги пока существенно менее освоенный (а точнее – почти не освоенный) сегмент российского страхования.

Общая информатизация страховой деятельности, как и любого другого бизнеса, позволяет существенно повысить его гибкость, оперативность и точность в принятии решений, создать основы для выхода на глобальные рынки, вход на которые четко ограничивается «стандартами» - правовыми, экологическими и другими, в том числе, стандартами информатизации. Кроме того, информатизация является неотъемлемым спутником укрупнения бизнеса и региональной экспансии.

Как и для всего финансового сектора, для страхования последние годы отмечены процессами укрупнения и региональной экспансии, - переход небольших региональных страховщиков на положение филиалов компаний федерального уровня. В данном случае требуются значительные инвестиции на модернизацию ИТ-инфраструктуры расширившейся филиальной сети, новые организационные и пространственные конфигурации которой нуждаются в адекватном ИТ-сопровождении, позволяющем предотвратить рост издержек, обеспечить единство и оперативность в принятии решений, безопасность созданной инфраструктуры и т.д.

Важнейшим направлением информатизации страховых компаний является развитие внутренних ИТ-служб. Причина особой значимости этого направления ИТ-инвестиций в том, что в числе главных факторов, препятствующих автоматизации страхового бизнеса в значительной мере остается слабость рыночного предложения ИС под специфические нужды страховщиков, отсутствие готовых решений, часто негибкость предлагаемых программ, непонимание специфики страхования ИТ-компаниями.

Именно это заставляет страховые компании делать существенный акцент в разработке информационных систем для своих нужд на внутренние ИТ-службы, использование труда частных высококвалифицированных специалистов, привлеченных на договорной основе для временной работы в ИТ-отдел компании, с целью сконцентрировать их усилия на одной единственной компании, её запросах и специфических проблемах. С другой стороны, в рыночном сегменте, в связи с этим в последнее время актуализовалось специфическая форма организации ИТ-инвестиций страхового сектора - проведение тендеров на разработку ИС для страховщиков.

Набирающим силу, но пока ещё не типичным для российского страхового бизнеса видом ИТ-инвестиций, являются инвестиции в развитие услуг интернет-страхования. В идеале системы интернет-страхования гарантируют клиенту страховой компании удобство обслуживания и экономию времени, а самой страховой компании - снижение транзакционных издержек по сделкам с клиентом, автоматическую региональную диверсификацию страховых продуктов, возможности осуществления интернет-маркетинга и конкурентной разведки в сети.

При всём этом, однако, нельзя не видеть и рисков, снижающих эффективность информатизации страховой деятельности. Для страхового бизнеса весь этот комплекс рисков вращается фактически вокруг трёх основных вещей – проблема безопасности, а также технического и законодательного обеспечения онлайн сделок (проблема, краеугольная для всего финансового сектора), проблема онлайн поверки надежности страхователя, проблема общего уровня развития «технологической культуры».

Структура факторов, определяющих будущие изменения в развитии страхования

Проблема технического и законодательного обеспечения онлайн сделок, во многом сводящаяся к развитию законодательства по ЭЦП и соответствующих механизмах инфорсмента, до сих пор остается открытой им тормозит развитие электронных услуг не только в страховании, но и во всем финансовом секторе. Фактически без механизма ЭЦП невозможен ни один вид контрактов, осуществленных по сети. Открытой проблемой и надежность платежных систем, с помощью которых производятся финансовые расчеты, подкрепляемая традиционным недоверием к безопасности платежных интернет-систем, также как и вообще ко всем операциям, осуществляемым без контактов с живыми менеджерами, и без документов с чернильными печатями.

Именно по этой причине большая часть страховых компаний не располагают полноценными виртуальными офисами. В подавляющем большинстве случаев возможность не оценочного, а окончательного и точного расчета всех ключевых цифр клиент получает только на месте - приехав в офис компании. Основной(можно сказать – завершающий) этап развития интернет-страхования, основная задача которого в построении надежного канала финансового обмена между страховщиками и страхователями в России пока имеет мало шансов. По сути, максимум, что вы сегодня можете – оплатить услуги через кассу банка по сформированной онлайн квитанции.

Причиной, тормозящей развитие интернет-страхование является слабое развитие межотраслевых баз данных и информационных систем. На данном этапе развития вклад в конкурентоспособность страховых компаний могут дать не «изолированные» информационные системы, имеющее действие только внутри компании или, максимум, её филиальной сети, а комплексные ИС, интегрированные в единое электронное информационное пространство страхового сектора.  В самом простейшем случае это могли бы быть  межкорпоративные базы данных для актуарных расчетов, в которых были бы документированы все страховые случаи и прецеденты за длительный срок по различным видам и типам страхования. Но для создания такого единого электронного пространства нужна определенная солидарная работа компаний сектора - работа по стандартизации продуктовой линейки страховых компаний, разработке типовых правил страхования, созданию общих принципов автоматизации и т. п. Такая работа пока только начинается. Завершится ли она в среднесрочной перспективе – будет ясно позже.

Отсутствие таких «сквозных» не только для страхования, но в целом для финансового сектора баз данных, например, содержащих достоверную информацию о финансовом состоянии индивидов и компаний, деловых досье и т.д., резко снижает эффективность электронных систем B2B и B2C, так как не дает возможности проверить надежность контрагента.

Отчасти решает эту проблему в последнее время появляющиеся «электронные страховые биржи» - сайты, содержащие информацию по услугам и продуктам многих страховых компаний, позволяющих клиенту их сравнивать и выбирать в каждом конкретном случае наилучшее решение. Серверы таких «бирж» позволяют добавлять в базу неограниченное число как страховых компаний, так и новых страховых продуктов. Однако ограничение таких систем в том, что они не содержат достаточно полную информацию о произвольном страхователе, проверить которого на надежность и классифицировать по группам рисков весьма сложно.

Наконец, следует отметить, что высокотехнологичные услуги в страховом деле не могут распространяться на все виды страхования. Существуют страховые случаи, составление договоров, по которым пока не может быть автоматизировано. К таким примерам относятся страхование крупных промышленных объектов или риски электронной коммерции, для которых в большинстве случаев требуется разрабатывать индивидуальные страховые программы.
Однако российский страховой сектор, находящийся пока на лишь на начальных этапах своего развития, в принципе отличается низкой стандартизацией деятельности. При этом, повторим, что главная особенность онлайнового страхования состоит именно в необходимости максимальной стандартизации страховых полисов. Поэтому, по мнению экспертов, в ближайшее время будут развиваться только наиболее простые виды электронного страхования, к которым можно применить автоматизированный андеррайтинг.

Как и в случае других сегментов финансового посредничества, все указанные причины приводят в страховании к снижению эффекта от внедрения высокотехнологичных услуг по следующим основным направлениям. Первое – это недополучение прибылей от предоставления высокотехнологичных услуг ввиду половинчатости в их реализации, а также ввиду того простого факта, что по причинам недоверия, небезопасности и низкой технологической культуры, они не становятся, как это ожидается, массовыми. Второе – это отсутствие ожидаемого вклада высокотехнологичных услуг в рыночную стоимость страховых компаний (в условиях тотального недоверия и низкой популярности электронных банковских услуг, их наличие у банка не придает ему никакого дополнительного веса в деловой среде). И, третье, – низкий уровень защиты электронных страховых систем создает перманентный риск потери репутации в случае тех или иных сбоев в их работе; полноценная их работа на данном этапе (в условиях внешней среды, характеризующейся высоким уровнем недоверия, низким уровнем безопасности и низкой технологической культурой) требует значительного наращивания затрат на контроль и реализацию процедур высокотехнологичных транзакций.