Социальные карты под управлением платежных систем
Банки инвестируют в «социалку» Реализация правительственной программы монетизации льгот в рамках реформы системы социального обеспечения ведет к росту числа персонифицированных счетов льготников, необходимости учета адресных выплат и обеспечения целевого использования выделяемых денежных средств. В Российской Федерации значительная часть населения пользуется теми или иными льготами, поэтому введение идентификатора льготника может повысить эффективность распределения социальных выплат, а их перевод в денежную форму приведет в свою очередь к увеличению розничных финансовых потоков, обслуживаемых различными финансовыми институтами. При этом механизм учета и контроля может быть реализован на основе социальной карты, поддерживающей различные платежные приложения. Нацеливаясь на управление этими денежными потоками, российские коммерческие банки сегодня проявляют высокий интерес к развитию инфраструктуры социальных карт, которая может не только стать основой будущей российской платежной системы, но и повысит доверие населения к банкам в целом. Снижение объема наличных денежных средств и появление механизмов мониторинга призвано упростить борьбу с отмыванием денег и преступностью. «Социальные» платежные системы По данным ЦБ за 2007 год на российском рынке лидирует Visa c долей в 43,9%, далее следует MasterCard с 38,5%, у «Золотой Короны» — 5,8%, «Сберкарт» — 4,2%, СТБ — 3,3%, Union Card — 2,7%, на остальные системы приходится 1,6%. Лидерство российских платежных систем «Сберкарт», «Золотая Корона» и Union Card, по оценкам «РБК-Кредит», наблюдается лишь в отдельных регионах и сегментах, в частности, на Урале и в Зауралье, в Сибири и на Дальнем Востоке, где обслуживаются зарплатные проекты. Платежные системы на российском рынке
Столь значительный отрыв Visa и MasterCard приводит к тому, что сегодня большинство российских банков выпускают социальные карты на базе этих платежных систем. Среди них не только очень крупные банки уровня Сбербанк, ВТБ-24, Уралсиб, но и небольшие региональные банки. Так, компании MasterCard Europe и «Уралсиб» в конце прошлого года запустили первую в Европе программу социальных карт на основе EMV-совместимого микропроцессора. В рамках пилотного проекта в России осуществляется создание социальной карты для всех категорий граждан, пользующихся социальными льготами, включая студентов, пенсионеров, военнослужащих, сотрудников государственных учреждений и др. Встроенный в карту микропроцессор хранит данные обо всех доступных ее владельцу социальных льготах. Эта социальная карта эмитируется банком «Уралсиб». Среди примеров использования банковских карт платежной системы Visa в социальной сфере в первую очередь стоит упомянуть проект «Социальная карта москвича», существующий уже более 5 лет. Социальная карта имеет символику города Москвы, Банка Москвы и Visa International. Над техническими и технологическими требованиями к проекту работали такие участники, как Московский метрополитен, Комитет социальной защиты населения Москвы, Московская железная дорога и др. Изготовлением социальных карт занимается московская компания «Розан Файнэнс», сертифицированная Visa International на производство карт Visa. Другой пример — это социально-платежная карта «ХМАО-Югра», ставшая лауреатом премии CNews Awards 2007 в номинации «Современная страна». Карту получили пенсионеры и другие социально-незащищенные граждане Ханты-Мансийского автономного округа-Югры. Она позволяет совершать социальные операции и пользоваться банковскими функциями. Владелец карты может получать скидки в магазинах, производить коммунальные платежи в безналичной форме с учетом положенной владельцу компенсации, которая, если ею не воспользоваться, учитывается при последующих расчетах, либо начисляется на карточный счет владельца. В 2007 году проводится расширение функций социально-платежной карты. В частности, на ее чип будут внесены данные полиса обязательного медицинского страхования и записаны «электронные рецепты». В Москве эмиссией социальных карт на базе Visa занимается «Банк Москвы» — выпускаемая им пластиковая карта с магнитной полосой и встроенным бесконтактным чипом совмещает в себя банковые и идентификационные функции. С ее помощью можно получать наличные в банкоматах, оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях. Социальные карты «Банка Москвы» предназначены для льготных категорий граждан. Банковские карты с социальными приложениями с начала этого года выпустил и ряд региональных банков. В частности, карты VISA «Мой город», эмитируемые банком «Урал ФД», предназначены для пенсионеров Перми. На карту VISA «Мой город» могут зачисляться пенсии, заработная плата, социальные и другие выплаты, владельцы карт получают скидки в предприятиях торгово-сервисной сети Перми и Пермской области. Аналогичные возможности и у социальной карты банка «КредитУралБанк». Выпущенная для жителей Магнитогорска социальные карта (поставщиком карты является компания «Розан Файнэнс») предоставляет право бесплатного проезда в городском общественном транспорте, а также подходит для использования в любых торговых точках и банкоматах, обслуживающих пластиковые карты Visa. Старт проекта состоялся 1 января 2007 года, а уже несколько месяцев спустя было выдано более 21 000 карт. «Сберкарт» как альтернатива?.. Одновременно с эмиссией социальных карт на базе международных платежных систем вынашивается идея создать национальную платежную систему. Платежная система «Сберкарт» разработана Сберегательным Банком России еще в конце 1993 года. В ноябре 2005 года была учреждена компания-оператор национальной платежной системы — закрытое акционерное общество «Сберкарта», целью деятельности которого стало формирование общенациональной российской платежной системы на базе микропроцессорных технологий. Интерес к проекту проявили многие региональные российские банки — уже в декабре 2005 года около 70 российских банков присоединились к нему. С апреля 2006 года начался очередной этап формирования российской платежной системы «Сберкарт» — определены условия участия и тарифы. При этом любой банк, вступающий в систему в качестве принципиального или ассоциированного члена, получает права как эмитента, так и эквайера. По данным на 1 января 2007 г.:
Дальнейшие этапы проекта развития российской платежной системы связаны с производством и выпуском сотен миллионов карт, созданием сетей доступа к информационным ресурсам через информационные киоски, банкоматы, POS-терминалы, а также развитием инфраструктуры их обслуживания. По сведениям «РБК-Кредит», в настоящее время российская платежная система намерена предлагать лишь дебетовые карты. С помощью «Сберкарт» банки также смогут эмитировать социальные карты, на которых, помимо банковского счета, будут записаны дополнительные сведения, такие как информация о предоставляемых льготах, паспортные данные, а также данные об ИНН и фонде медицинского страхования льготника. Российская платежная система «Сберкарт»
Весной 2007 года было завершено создание Data-центра, который станет основой будущей процессинговой системы. Предполагается, что новый центр обработки данных (ЦОД) будет обеспечивать непрерывность обслуживания нескольких миллионов карт банков–участников платежной системы «Сберкарт». Таким образом, необходимые технологические решения и инфраструктура, готовая к обслуживанию платежных приложений социальной карты, уже существует и отлажена. Так что у банков же в скором времени еще один инструмент для оказания финансовых и социальных услуг. Сергей Лосев / CNews |
Создание унифицированной социальной карты предполагает, что гражданин России сможет получить причитающиеся ему денежные выплаты и льготы в любом регионе страны. Это возможно только в том случае, когда платежные средства льготных категорий граждан объединены в единую российскую платежную систему.
