Обозрение подготовлено	При поддержке

Яндекс.Деньги

Система цифровой наличности – совместный проект интернет-холдинга «Яндекс» и компании Paycash.

Система «Яндекс.Деньги» образована в 2002 году путем заключения соглашения между крупнейшей поисковой системой Рунета и компанией Paycash, разработчиком одноименной платежной системы – одной из старейших в России (запуск был осуществлен 15 января 1998 года). В настоящий момент на технологии PayCash работает не только система Яндекс.Деньги в России, но и платежные системы в США – Cyphermint PayCash System, DramCash в Армении, на Украине – «Интернет.Деньги».

К основным возможностям системы «Яндекс.Деньги» относятся: осуществление электронных переводов между участниками системы, возможности покупки/продажи и обмена электронной валюты, а также оплата товаров и услуг в интернете. Система имеет возможность анонимной работы пользователей.

Принципы работы

Система является типичным представителем класса электронных платежных систем цифровой наличности и, по сути, является прямым конкурентом WebMoney. Обе системы эмитируют свою собственную электронную валюту. Исключение составляет лишь то, что WebMoney называет свои деньги титульными знаками, а «Яндекс.Деньги» – авансовым платежом. Любопытно, что «Яндекс.Деньги» в качестве правовой природы своего продукта указывает лицензию Банка России, выданную на технологию PayCash, на базе которой построена «Яндекс.Деньги». Полученная в конце 2002 года лицензия является единственной в России и дает банку «Таврический» (один из акционеров и операторов «Яндекс.Деньги») право на эмиссию предоплаченных финансовых продуктов.

Эмиссия и обращение последних регулируются указанием Банка России от 03.07.1998 №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Однако если внимательно рассмотреть прохождение платежа в системе «Яндекс.Деньги», можно видеть, что никакое отношение к предоплаченному финансовому платежу применяемая схема не имеет. Действительно, в бланке пополнения интернет-кошелька «Яндекс.Деньги» банковским переводом в графе «Назначение платежа» значится «Для участника №*** системы Яндекс.Деньги. Авансовый платеж. Без НДС». При этом, получателем числится ООО «Яндекс.Деньги». Ни банк «Таврический», ни предоплаченные финансовые продукты здесь не задействованы.

Система «Яндекс.Деньги» не раскрывает свои финансовые показатели и структуру оборота. Впрочем, как отмечают некоторые игроки рынка, данная ЭПС максимально удобна для оплаты услуг контекстной рекламы портала «Яндекс», и именно на этот сервис приходится значительная часть оборота ЭПС. Однако, как отметил в комментарии CNews руководитель пресс-службы компании «Яндекс» Михаил Ушаков: «На оплату услуг контекстной рекламы в системе «Яндекс.Деньги» действительно приходится заметная, но никак не доминирующая часть платежей». Все зачисленные в «Яндекс.Деньги» средства находятся на банковских счетах компании-оператора системы в следующих банках: «Импэксбанк», «Росбанк», «Таврический», «Внешторгбанк», «Сбербанк» и «Альфа банк».

Тем не менее, выручку «Яндекс.Деньги» по итогам 2005 года можно оценить. По данным самой компании, данный показатель по итогам августа 2005 года составил 300 млн. руб. При учете ряда критериев, можно оценить среднемесячную выручку «Яндекс.Деньги» на уровне около $10,45 млн. Таким образом, по итогам 2005 года выручка «Яндекс.Деньги» составила, по оценкам CNews Analytics, около $125 млн.

Система оперирует только российскими рублями. Однако, можно открыть счет в процессинговом центре системы, которое оперирует необходимой валютой, купить в специальном интернет-магазине соответствующую виртуальную карточку для пополнения счета и оплачивать покупки иной валютой. На текущий момент: представительство PayCash в США оперирует американскими долларами, украинское представительство PayCash - гривнами, армянское представительство PayCash - армянскими драмами.

Технологии и сервисы

Чтобы стать участником «Яндекс.Деньги» необходимо активировать интернет-кошелек на сайте money.yandex.ru или скачать с сайта необходимое программное обеспечение. После реализации этой процедуры в систему вносятся деньги любым возможным способом: с помощью предоплаченной карты «Яндекс.Деньги», наличного перевода, зачисления при помощи систем интернет-банкинга, а также наличным платежом через отделения «Почты России». Кроме того, с помощью кредитной или дебетовой банковской карты можно пополнить интернет-кошелек в банкоматах «Первое О.В.К.» и терминалах самообслуживания компании «Элекснет».

Структура интернет-магазинов, принимающих к оплате «Яндекс.Деньги» по направлениям деятельности, июнь 2006 года, шт*.

* всего магазинов 950
расчеты сделаны на основе московской витрины интернет-магазинов
Источник: CNews Analytics

За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Дополнительная комиссия может быть удержана самим банком. До апреля 2006 года существовала также возможность получения денег наличными в офисе «Яндекс.Деньги», однако с 27 марта компания прекратила оказание этой услуги.

Посредство системы «Яндекс.Деньги» возможна оплата интернет-провайдинга, хостинга, мобильной связи, телевидения, ЖКХ, погашение кредитов для партнерских банков, а также практически всего спектра товаров и услуг, реализуемого партнерскими интернет-магазинами системы, количество которых превышает 950. Однако, как уже упоминалось, система не раскрывает даже относительных цифр по структуре оборота по видам услуг. Поэтому можно лишь оценить долю определенных интернет-магазинов в общем количестве продавцов товаров и услуг, принимающих к оплате «Яндекс.Деньги».

Безопасность

Для передачи данных в системе используется криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит. При этом все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной. Каждая финансовая операция заверяется подписью процессингового центра системы. Кроме того, разработчики «Яндекс.Деньги» утверждают, что в системе реализованы защитные меры, предотвращающие запись приватных данных в файл подкачки операционной системы, за счет чего, в частности, даже в случае кражи интернет-кошелька, злоумышленник не сможет получить доступ к деньгам, не зная пароля.

Алексей Бузин / CNews Analytics