Обозрение подготовлено	При поддержке

Михаил Cмиян: ЭЦП — ключевая технология обеспечения безопасности электронного платежа

На вопросы CNews отвечает Михаил Cмиян, технический директор электронной платежной системы "Бином"

CNews: Какие системы наиболее востребованы в России – «цифровой наличности» или карточные?

Михаил Смиян: Конечно, карточные. Ведь «цифровая наличность» может использоваться только для оплаты в интернете, а карта – платежный инструмент с гораздо более широким диапазоном, который включает в себя и интернет тоже.

CNews: Какие проблемы, на ваш взгляд, стоят на пути развития российского рынка электронных платежей?

Михаил Смиян: Главная проблема – привычка людей использовать наличные. С наличными в кармане многие из наших сограждан пока еще более уверены в сохранности своих сбережений. К тому же безналичные платежи гораздо более прозрачны для государства, а «живые деньги» как будто надежнее хранят тайну личных финансов. Иначе говоря, проблема в том, что многим покупателям и, кстати, продавцам тоже, безналичный оборот пока либо не предоставляет достаточное количество выгод, либо предоставляемые им выгоды пока еще не вполне осознанны.

CNews: Является ли электронно-цифровая подпись обязательным условием развития рынка электронных платежей?

Михаил Смиян: Платежи через интернет с использованием кредитной карты и без применения электронно-цифровой подписи - это уходящая традиция. В Европе, где, в отличие от США, интернет-банкинг стал внедряться позднее, сразу стали уделять больше внимания безопасности. Кстати и в США теперь в связи с борьбой с терроризмом и отмыванием денег тоже все больше ограничивают былую «вольницу». Участникам интернет-платежей в России очевидно: электронно-цифровая подпись – ключевая технология безопасности как для клиента, так и для банка.

CNews: В России очень мало банков, которые занимаются интернет-эквайрингом, причем за последний год с этого рынка ушло несколько крупных игроков. Как вы оцениваете ситуацию на российском рынке интернет-эквайринга?

Михаил Смиян: Эти банки занимались эквайрингом традиционного, небезопасного типа. Здесь основная проблема в том, что очень высок риск требования возврата платежей: например, некто делает через интернет покупку с использованием карты – просто вводит номер карты, который сам по себе не является очень уж большим секретом, – банк переводит сумму на счет магазина, а затем появляется реальный владелец карты, заявляет, что такого платежа не совершал. Без использования электронно-цифровой подписи банк ничего не может доказать и должен вернуть деньги. В нашей стране такая практика, к сожалению, получила значительное распространение, возникло даже целое большое количество магазинов, которые на этом именно специализируются. Соответственно, международная платежная система требует от банка, который сотрудничает с «ненадежным» магазином, чтобы банк дополнительно резервировал очень значительные суммы на покрытие возможных издержек по мошенническим действиям. Это делает обычный, небезопасный эквайринг нерентабельным. К тому же, в последнее время международные платежные системы вообще стали запрещать вновь вступающим в них банкам обслуживать интернет-операции только по номеру кредитной карты, без дополнительной идентификации электронно-цифровой подписью или без иных форм защиты от мошенничества.

CNews: Электронные платежи на какие виды услуг сегодня наиболее востребованы населением?

Михаил Смиян: Подавляющее большинство платежей - это оплата сотовой связи. Люди платят за телефон гораздо чаще, чем раз в месяц, причем небольшими суммами. Это им психологически более комфортно. Также в последнее время стабильно нарастают платежи за интернет-трафик.

CNews: Как вы оцениваете перспективы приема коммунальных платежей с помощью электронных платежных систем? От кого это зависит?

Михаил Смиян: В настоящее время развитие интернет-платежей за коммунальные услуги упирается в недостаток удовлетворительных платежных шлюзов, особенно на региональных уровнях. К этому стоит добавить распространенный предрассудок плательщиков, что коммунальные службы воспринимают только квитанции Сбербанка, а все другие способы оплаты могут оказаться проблемными. Есть и чисто финансовые сложности. В отличие от сотовой связи, где комиссия банку составляет приблизительно 2%, многие коммунальные службы, работающие по социальным, субсидируемым тарифам пока не видят необходимости платить за эквайринг в размере, который сделает беспроцентный для населения прием коммунальных платежей рентабельным для банка. Вероятно, когда-либо пользователи почувствуют вкус платить небольшую комиссию взамен бесплатного стояния в очередях, либо деятельность самого ЖКХ станет более прибыльной, а финансовый учет более предусмотрительным - коммунальные платежи будут генерировать очень серьезные обороты.

CNews: В чем, на ваш взгляд, преимущества и недостатки платежных шлюзов, объединяющих карточные системы и системы цифровой наличности?

Михаил Смиян: Они расширяют возможности клиента и позволяют ему консолидировать свои денежные средства и легко управлять ими, не распыляя между различными счетами и платежными системами. Значительных недостатков, на мой взгляд, нет. За исключением, разве, комиссий, которые различные платежные системы взимают с клиентов при переводах средств.

CNews: Ваша система не взимает комиссии с многих сервисов. Не означает ли это, что эти сервисы абсолютно убыточны для вас и направлены лишь на увеличение лояльности клиентов.

Михаил Смиян: Ни в коем случае. Просто мы взимаем комиссию не с плательщиков, а с получателей средств. К тому же мы – банковская система и естественным образом заинтересованы в остатках на клиентских счетах. Некоторые наши банки-участники готовы даже заплатить клиенту – в виде начисления на остатки – а Вы говорите комиссию брать.

CNews: Какие новые сервисы вы планируете запустить в ближайшее время?

CNews: Спасибо.