Обозрение подготовлено	При поддержке

Андрей Грибов: В России грядет смена платежных технологий

На вопросы CNews отвечает Андрей Грибов, генеральный директор компании «КиберПлат»

CNews: Как бы вы оценили развитие электронных платежей в последнее время?

Андрей Грибов: Спрос на услуги электронных платежных систем растет взрывообразно. К примеру, только за 2005 год и только через нашу систему было проведено более 200 млн. платежей на сумму свыше $1,12 млрд., что практически в 2,5 раза больше показателей 2004 года. Причем уже по итогам июня 2006 года через CyberPlat было совершено свыше 56 млн. транзакций на сумму более $223 млн. Примечательно, что 97% нашего оборота приходится на оплату услуг мобильной связи. С учетом того, что CyberPlat на сегодняшний день является крупнейшей электронной платежной системой в России, можно сделать вывод, что рост рынка электронных платежей в нашей стране в значительной степени стимулируется развитием рынка сотовой связи.

Высокий потребительский спрос и растущая покупательская способность населения России стимулируют рост выручки операторов мобильной связи. При этом в сборе выручки операторов сотовой связи наблюдается четкое изменение баланса платежных инструментов в пользу онлайновых платежей, в первую очередь, за счет уменьшения доли скретч-карт.

CNews: Как развитие российского рынка электронных платежей коррелирует с эволюцией западного? В чем его ключевые особенности?

Андрей Грибов: Прием наличных платежей, на Западе, получивший название «top up», развит в нашей стране значительно лучше, чем где бы то ни было. Более того, по этому показателю наша страна является одной из самых технологически продвинутых в мире, что заметно хотя бы по огромному числу пунктов приема платежей в разных регионах страны. Среди особенностей нашей страны можно отметить экономику с преобладанием наличных расчетов в потребительском секторе и невысокую банковскую культуру населения. Именно эти факторы определяют основной акцент в развитии рынка электронной коммерции в сторону систем приема наличных платежей от физических лиц в ущерб, например, интернет-эквайрингу, прямому дебетованию счета (direct debit) и другим безналичным системам платежей.

CNews: Считаете ли вы, что деятельность платежных систем цифровой наличности должна регулироваться законодательно?

Андрей Грибов: Я считаю, что на текущий момент она уже регулируется законодательно. Несмотря на многие неточности и общую незавершенность ныне действующих в России законов, регламентирующих деятельность электронных платежных систем, многие определяющие понятия и правила ведения электронного бизнеса существуют. На сегодняшний день вполне определены такие понятия, как банковская операция (закон «О банках и банковской деятельности»), незаконная банковская деятельности (УК РФ), нелегальные операции (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), обязанности банка и, соответственно, платежной системы знать своего клиента, изложенные в том числе в различных инструкциях и положениях ЦБ РФ, а также такое важное понятие, как сертификация криптографических средств передачи финансовой информации и т.д.

А значит, этим законодательно установленным критериям могут и должны соответствовать любые действующие в России платежные системы, в том числе оперирующие цифровой наличностью. Увы, соответствуют в должной мере далеко не все. На мой взгляд, для начала необходимо привести деятельность существующих платежных систем к соблюдению вышеназванных законов. Потом только станет ясно, каких еще законов не хватает. К сожалению, на текущий момент мы не видим сколько-нибудь активной работы регулирующих и надзирающих органов с платежными системами на соответствие вышеуказанным требованиям.

CNews: Какие проблемы стоят на пути развития электронных платежей в России, на ваш взгляд?

Андрей Грибов: Первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи. На текущий момент – это серьезный бизнес, существенно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность – фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионах люди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети. Это позволит в кратчайшие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП. Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. А пунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежные терминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места.

Парадоксален еще и тот факт, что в подавляющем большинстве случаев банкам просто невыгоден прием платежей от физических лиц. К примеру, половину всех платежей, проведенных через CyberPlat в 2005 году, составили платежи до $2. При себестоимости банковского перевода, в среднем в $1 и комиссии в 3% в случае, к примеру, перевода платежа в $2 доход банка составит 6 центов, а убыток от операции – 94 цента.

CNews: Как вы оцениваете потенциал этого рынка? Готов ли морально среднестатистический россиянин оплачивать коммуналку непривычным способом?

Андрей Грибов: Здесь важно понимать, что все сразу не бывает. И терминалами самообслуживания первые год-два после их установки тоже пользовалось очень малое количество людей. Люди всегда должны “распробовать” сервис, но как только они “почувствуют” его и поймут, что не надо тратить 20 минут до банка, 20 минут в банке и 20 обратно для оплаты “коммуналки”, а все можно сделать за 5 минут, проходя, например, мимо салона «Диксис», бум таких платежей будет неизбежно. К приему наличных платежей за мобильную связь в том масштабе, в котором этот бизнес развит сейчас, мы шли несколько лет. Поэтому и для широкого распространения платежей за ЖКХ в ритейловых сетях тоже должно пройти время. Должна измениться ментальность плательщиков. Это обязательно случиться и люди будут платить за ЖКХ в ритейловых сетях.

Вообще хотелось бы отметить, что в России формируется новая платежная инфраструктура и грядет смена платежных технологий, о чем редко говорят и пишут. Создается новый масштабный рынок. Рынок микроплатежей, которые не в силах потянуть ни один банк. И мы занимаемся развитием этой инфраструктуры.

CNews: Оборот CyberPlat по итогам 2005 года превысил $1,12 млрд. С чем связан такой резкий рост?

Андрей Грибов: Оборот нашей системы практически ежегодно растет приблизительно в 2,5 раза. Как я уже отмечал, это связано как с ростом рынка сотовой связи, так и рынков других услуг – к примеру, доступа в интернет, спутникового ТВ и т.п. Но пока мобильная связь остается основным катализатором роста. Так, если сопоставить официальное число сотовых абонентов – 137 млн. человек и объем транзакций CyberPlat, можно посчитать, что сегодня более трети владельцев мобильных телефонов пользуются услугами нашей системы. Доля CyberPlat превышает 50% сборов от всех платежных систем в пользу операторов связи в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Краснодаре, Новосибирске, Уфе и других крупных городах. В масштабах страны CyberPlat собирает более 16% выручки МТС, почти 20% выручки «Вымпелкома» и около 25% выручки «Мегафона». Кроме того, значительным катализатором роста оборота системы является возможность совершения микроплатежей в пользу операторов связи. К примеру, если закончились средства на счету, а клиент располагает малой суммой денег и не имеет возможности купить минимальную скрэтч-карту за $5, он сможет пополнить свой баланс в любом пункте приема платежей даже на сумму 10 -20 рублей.

Устойчивый рост оборота и качества услуг CyberPlat делает нас лидером в своем секторе рынка. По итогам первого полугодия 2006 года наш оборот составил $1,02 млрд., а по итогам текущего года мы предполагаем достичь показателей $2,7 млрд. Хочу подчеркнуть, что компания «КиберПлат» отмечена руководством МТС как крупнейший партнер по приему платежей и компанией «Вымпелком» как лидер среди платежных систем. А оператор «МегаФон» в июле этого года наградил нашу компанию дипломом «за самые большие «вклады» в копилку сети «МегаФон».

CNews: Какие основные технологии обеспечения безопасности применяются в вашей системе?

Андрей Грибов: В нашей собственной разработке – технологии CyberCheсk, применяемой для приема платежей от физических лиц через ритейловые сети в пользу операторов связи, используется механизм электронно-цифровой подписи. При этом все транзакции проходят в защищенном режиме с использованием SSL-протокола. Такой уровень защиты обеспечивает стопроцентную безопасность осуществления транзакций.

Но, кроме того, CyberPlat демонстрирует высокую отказоустойчивость и с технической точки зрения. Наша система работает одновременно в двух независимых технических офисах. Основным является процессинговый центр в Центре Международной Торговли в Москве. Второй офис является резервным и работает в режиме standby. Связь между офисами осуществляется по двум каналам связи от двух разных провайдеров. Связь процессинговых центров с внешними серверами также осуществляется по двум альтернативным каналам. Такая система резервного обеспечения гарантирует намного более высокую отказоустойчивость CyberPlat по сравнению с конкурирующими платформами и независимость от большинства форс-мажорных факторов.

CNews: Какие новые сервисы вы планируете запускать в текущем году?

Андрей Грибов: Быть лидером на конкурентном рынке можно, лишь находясь на шаг впереди своих конкурентов по всем направлениям. Именно поэтому наша компания постоянно ведет новые технологические разработки. Так, в прошедшем году была внедрена система автоматической регистрации, которая позволяет ритейлеру стать участником Киберплат (CyberPlat) буквально за 5 минут. Есть еще одна интересная разработка, которая позволяет генерировать и подписывать с использованием ЭЦП любой документ прямо на мобильном телефоне, в том числе и по плате услуг операторов сотовой связи. Наконец, мы произвели значительные инвестиции в развитие технологической платформы – приобрели новые серверы, обеспечив многократный задел по операционной мощности системы, произвели соответствующую модернизацию ПО, внедрили аппаратные комплексы защиты и дублирования некоторых подсистем. Сегодня наша система полностью готова к многократному росту числа транзакций.

В 2005 году специалистами CyberPlat был разработан и внедрен специальный модуль для программы «1С-Рарус: Магазин», позволяющий интегрировать функцию приема платежей в операционную деятельность дилеров CyberPlat. В текущем годы мы продолжим совершенствовать нашу систему взаимоотношений с дилерами, обеспечивая снижение временных затрат с их стороны на взаимодействие с нами за счет дальнейшей автоматизации этих процедур. Мы планируем развивать систему револьверных кредитов под прием платежей для поддержания баланса оборотных средств дилера, а также будем предлагать более привлекательные финансовые условия для партнеров.

Развитие информационных технологий сегодня во многом определяется приложениями с открытым кодом. Поэтому мы открыли нашим партнерам доступ к исходным кодам клиентских приложений CyberPlat для мобильных телефонов, КПК и терминалов приема платежей cash-in. Открытые коды позволяют им при необходимости дорабатывать приложения под собственные требования пользователей. Благодаря этому новшеству наши клиенты получили возможность дорабатывать приложения CyberPlat для их интеграции в свои учетные системы, системы управления предприятием, бухгалтерские системы и т.п. Следуя тенденциям развития рынка новых информационных технологий мы сформировали внутри CyberPlat новые структурные подразделения, которые занимаются разработкой оконечного программного обеспечения для различных аппаратных средств (терминалы cash-in, POS-терминалы, кассовые аппараты и др.).

Кстати, недавно экспертами CyberPlat было произведено тестирование производительности и устойчивости системы. Результаты тестов показали, что наша система способна обрабатывать свыше 700 тыс. транзакций в час или 200 транзакций в секунду. Следует отметить, что даже в пиковые моменты загрузки CyberPlat – в том числе и тогда, когда из-за технических сбоев не действуют другие платежные системы или после восстановления работоспособности биллинга крупного оператора связи, и поток платежей через нашу систему значительно возрастает, максимальная нагрузка на CyberPlat не превышает 200 тыс. транзакций в час. Это означает, что возможности нашей системы превышают текущие пиковые потребности в более чем 3,5 раза. Добавлю, что показатель отказоустойчивости CyberPlat превосходит аналогичный показатель ближайшего конкурента системы в более чем 5 раз.

CNews: Спасибо.