Современный банкомат – точка доступа

За границей банкоматы, как и прежде, служат для выдачи наличных средств, а остальные услуги уводятся в более надежное виртуальное пространство. В России наблюдается обратная тенденция: банкоматы нагружают массой функций, превращая их в выносной мини-офис банка.

В силу более позднего старта, географической специфики и особенностей национального менталитета Россия по количеству банкоматов на душу населения отстает от зарубежных стран, но быстро их догоняет. По данным ЦБ, в России продолжительное время наблюдается самая высокая по мировым меркам динамика проникновения банкоматов: если в 2004 г. насчитывалось 20 тыс. терминалов, то в данный момент их 184 тыс. В то же время динамку насыщенных рынков поддерживает только Турция, которую статистически учитывают как западноевропейскую страну. Именно она в 2011 г. обеспечила рост по количеству банкоматов на 1,4% (в 2007 г. – 4,9%, в 2010 г. – 0,8%). Всего же, по подсчетам ATM Industry Association, в мире функционирует около 3 млн банкоматов.

Количество банкоматов на территории России

Источник: ЦБ РФ, 2012

Между тем российские банки не боятся создавать и внедрять уникальные новшества. В сфере новаций "застрельщиком" выступает крупнейший – "Сбербанк". Так, в июле в Туве в тестовом режиме был запущен первый передвижной офис самообслуживания в виде банкомата на солнечных батареях. Им все лето будут пользоваться 600 членов археологической экспедиции, они смогут оплачивать интернет и услуги сотовых операторов, не слишком удаляясь от раскопов. В прошлом году тот же "Сбербанк" анонсировал разработку банкомата-"полиграфа", который сможет распознавать правдивость "письменных" и даже устных ответов клиента и в целом его идентифицировать.

Однако разница между банкоматами, установленными за рубежом и в России, довольно существенная. Чем они отличаются друг от друга и какие лучше?

Российский путь

И в России, и за границей чаще всего используются банкоматы производства крупнейших в области автоматизированных систем самообслуживания американских корпораций Diebold и NCR, а также немецкой Wincor Nixdorf. На их долю приходится более 80% банкоматного парка страны – компании стали осваивать перспективный географический рынок фактически с момента его зарождения во второй половине 1990-х гг. Модели этих компаний имеют незначительные различия на уровне надежности работы, дизайна или материалов, из которых выполнены, но в целом они похожи между собой.

Терминалы, отправляемые в России и устанавливаемые за границей, также между собой отличаются мало, разве что на уровне языка общения операционной системы с пользователем. Принципиальная разница в другом. Банкоматы в развитых странах с длительной историей их применения используются в основном для того, для чего они и были придуманы в середине прошлого века, – для выполнения кассовых функций. Граждане главным образом получают и реже вносят наличные средства, а другие многочисленные операции осуществляют через обширную сеть транзакционно-информационных киосков либо пользуются системой виртуальных платежей, таких, как мобильный банкинг. По этому же пути, отмечает руководитель банковского департамента WincorNixdorf Павел Карташов, идут страны Восточной Европы, для многих из которых членство в ЕС дало возможность скопировать со "старичков" модель эксплуатации банкоматной системы.

В России ситуация другая – банкоматный терминал уже давно не только металлический ящик, выдающий по запросу "нал". "Современный банкомат все больше превращается в полноценный тач-поинт банка, его внешний автоматизированный портал", – отмечает Алексей Дегтярев, начальник управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса ВТБ24, в чьем активе 6 тыс. банкоматов. Сегодня это сложное электронное устройство, способное одновременно или последовательно выполнять множество разноплановых операций, связанных с оборотом безналичных и наличных денег: от временного хранения купюр до оплаты потребительского кредита.

Эволюционировать в сторону универсальности банкоматная система России стала в связи с неразвитостью инфраструктуры для систем безналичных расчетов; нацеленности работы банков в основном на крупные населенные пункты; общей низкой финансовой культурой населения, а также невысокой компьютерной грамотностью и не слишком хорошим проникновением интернета в регионах. В такой ситуации проще сконцентрировать всю информацию в одном месте – банкомате.

В одном месте

Расширенный функционал незначительно влияет на внутреннее устройство терминала. Помимо стандартного набора компонентов (мини-компьютер, диспенсер для выдачи денег или купюроприемник, накопительное устройство, режект-кассета, монитор, сейф и пр.), такой банкомат должен обладать сложной интеллектуальной системой обработки информации, соединенной с едиными вычислительным центром банка. В случае с WincorNixdorf, создание такой интеллектуальной "начинки" – забота производителя. Но в целом можно говорить о сложившемся сегменте компаний, чья специализация – обслуживание рынка программного обеспечения для банкоматов. Программное обеспечение для устройств самообслуживания производят специализирующиеся на этой продукции игроки типа "СмартКард-Сервис", "Дельта-Системы" или подразделения интеграторов, например "ЛАН АТМ сервис" в рамках ГК "Ланит".

Многие банки целенаправленно наращивают дополнительный функционал терминалов, превращая их в место предоставления комплексных услуг. Не отходя от банкомата какого-нибудь крупного банка можно сменить ПИН-код, узнать остаток средств на счете или размер задолженности по кредиту, получить выписку по последним операциям по карте, оплатить разнообразные услуги, включая коммунальные платежи и штрафы ГИБДД, пополнить мобильный телефон или рассчитаться за услуги с интернет-провайдером. В терминалах "Банке Москвы" и вовсе применяется экзотичная услуга – в течение нескольких секунд можно осуществить перевод средств на счет другому лицу.

За рубежом подобные функции встроены не в банкоматы, а в многочисленные информационные терминалы банков. В России другие тенденции в развития банкоматной сети. "Приоритетны объединение сетей банкоматов различных банков, насыщение банкоматов вторичными сервисами (оплата услуг, различные переводы, информационные сервисы), стремление использовать банкоматы в качестве канала продажи и взаимодействия с клиентами", – отмечает Александр Петров, начальник управления банковских карт "Райффайзенбанка".

Список доступных опций постоянно растет, в связи с чем изменяется и усложняется не столько внутреннее оборудование терминала, сколько программное обеспечение банкоматов. Такие тач-пойнты информационно связаны с банком, а профиль, коммуницирующий с пользователем, становится все более интерактивным. Будущее отечественного банкоматостроения российские эксперты видят как раз в усилении значимости диалога между клиентом и банком посредством терминала, что не является исключительно домашним изобретением. "На Западе интерактивное общение клиента с банкоматом становится уже обычным делом. А в США, например, в отделениях нового типа человек может подойти к банкомату, снять трубку и побеседовать удаленно с представителем банка, как мы, например, это делаем через Skype", – объясняет Алексей Дегтярев.

Банкомат на облаке

На внешний вид и функциональность современного банкомата гораздо больше, чем заложенные опции, влияет криминальный контекст. Чтобы минимизировать риски мошенничества, некоторые модели банкоматов оснащаются зеркалами заднего обзора (во время операций клиент может видеть то, что делается у него за спиной), видеокамерами, спецпокрытием экрана и модифицированной клавиатурой. Сам же аппарат и за рубежом, и в России представляет собой надежное хранилище "нала" – сейф весом не менее 500 кг имеет толстые металлические стенки и кодовый замок, а корпус терминала выполнен из толстого слоя, иногда со специальным покрытием, металла.

Как и за границей, банкоматы российских банков по назначению делятся на офисные, уличные и чрезстенные и имеют разные уровни безопасности. Естественно, самым рискованным является банкомат, расположенный вне помещений на открытом пространстве улицы. Надежность современного банкоматного ПО постоянно возрастает, и зачастую мошенникам проще унести сам банкомат, чем воровать средства при помощи компьютерных технологий. По данным Ассоциации российских членов Europay, за первый квартал нынешнего года в России произошло 23 случая похищений банкоматов (за тот же период 2011 г. украдено 17 единиц). Кроме загруженных денег, банки теряют немало, если учесть, что стоимость банкомата в зависимости от функциональности и производителя, находится в диапазоне $15–50 тыс. Препятствием для грабителей не является даже прочнейшее крепление, при помощи которого банкоматы намертво встраиваются в специальные платформы.

В условиях России эту проблему не сможет решить даже виртуальный банкомат, в прошлом году анонсированный Diebold. Совместно с разработчиком ПО и технологий в области виртуализации Vmware, она создала прототип устройства, в котором нет встроенного компьютера, а вся информация, вводимая с терминала, по каналу связи передается в централизованный вычислительный центр банка. Фактически задействуются облачные технологии. В Европе или США такие точки найдут применение, ведь хождение наличных ограничено, а банкоматы чаще размещаются внутри защищенных офисов или встроены в стены зданий. В условиях тотального кэша в России банки и клиенты все равно будут рисковать обеднеть на сумму, равную загруженности банкомата.