Скоринг: требования ужесточаются – усложняются системы

Почти каждый, кто пользовался потребительскими кредитами, знает, что у него есть "кредитная история", на которую ориентируются банки при выдаче последующих займов. Однако в современных условиях кредитные организации стремятся создавать более сложные системы оценки добросовестности и платежеспособности клиентов, привлекая как внутренние, так и внешние ресурсы.

В связи со сложными экономическими условиями за последние несколько лет скоринговые требования значительно усложнились. Это подтверждают различные банки, активно развивающие скоринг. Несмотря на то, что степень автоматизации этого направления может быть различной, сегодня скоринг позволяет перейти к унифицированной системе оценки клиентов, исключая субъективизм кредитных агентов и учитывая множество факторов единовременно.

Вообще информация о том, как банк оценивает клиентов, является коммерческой тайной, ведь завладев ей, мошенники смогут получить более выгодные условия кредитования. В любом случае практически все банки говорят о том, что системы скоринга усложняются и развиваются. И если еще пять лет назад нередко встречались случаи оценки клиентов по сумме показателей, рассчитываемые в таблице Microsoft Excell, в 2012 г. уже сложно найти банк, не использующий автоматизированные средства скоринга. Многие игроки предпочитают развивать собственные системы, не обращаясь к именитым поставщикам, которые на протяжении последних нескольких лет достаточно дорого продавали автоматизированные решения. В частности "СБ Банк" успешно использует наработанный опыт в области кредитования физических и юридических лиц, трансформировав его в математическую модель, заложенную в программное обеспечение собственной разработки. Впрочем, это не мешает банку привлекать внешние ресурсы для повышения точности оценки клиентов.

"Мы не крупный розничный банк, у нас нет длинной и обширной истории взаимоотношений с заемщиками – физическими лицами, – говорит Игорь Царев, начальник управления разработки и внедрения банковских продуктов "СБ Банка". – Поэтому мы решили использовать внешние скоринги для подтверждения собственных внутренних расчетов. Тем более, на рынке есть адекватные базы данных с информацией о физических лицах. При этом скоринг по юридическим лицам пока в целом по рынку развит слабо".

Интересным примером в области скоринга может послужить банк "Тинькофф Кредитные Системы". Им была реализована система онлайн-скоринга на базе IBM BPM (управление бизнес-процессами) при участии системного интегратора "БиАй Телеком", входящего в группу компаний "Техносерв". В данном случае система BPM управляет взаимодействием различных информационных систем на этапе рассмотрения заявок от потенциальных клиентов банка. Анализ одновременно происходит в рамках набора бизнес-правил BRMS, системы для взаимодействия с клиентами Oracle Siebel CRM, аналитической системы SAS, витрины данных Oracle и на базе данных внешних бюро кредитных историй. Преимуществом такого решения является возможность модификации и дополнительной настройки комплексной системы скоринга практически без участия программистов, а также ее прозрачность для сотрудников компании.

"Мы используем многофакторный скоринг, причем основным источником данных для оценки клиентов в нашем банке является бюро кредитных историй, – отмечает Олег Анисимов, вице-президент банка "Тинькофф Кредитные Системы". – Если у человека нет кредитной истории, возможны различные варианты. Однако отмечу, что мы изначально применяем достаточно жесткие требованиям к потенциальным заемщикам".

Готовый скоринг

В "Росбанке", например, для оценки платежеспособности и надежности клиентов используется система NBSM от компании Experian. Как отмечают представители банка, данное ПО обладает удобным пользовательским интерфейсом и предоставляет специалистам весь необходимый инструментарий для внедрения скоринговых карт. В связи с географическим охватом и широким спектром предложений банку приходится создавать гибкие условия для проверки заемщиков.

"Главной особенностью "Росбанка" является широкая филиальная сеть, охватывающая большинство регионов России. Соответственно и скоринговая система, с одной стороны, должна быть универсальной, а с другой – учитывать специфику каждого региона, – комментирует Ольга Махова, директор департамента розничных кредитных рисков "Росбанка". – При этом мы не используем так называемый fraud-скоринг для выявления мошенников. Вместо этого у нас есть проработанная система центров авторизации, которая успешно борется с мошенничеством".

Развитие скоринга внутри банка требует постоянного присутствия в штате высококвалифицированных специалистов, которые будут следить за его развитием и дополнять систему новыми модулями и расширениями по мере усложнения скоринговой модели. Поэтому популярность готовых решений или даже внешнего скоринга продолжает расти.

"Несмотря на то, что на ранних этапах развития скоринга в России многие банки столкнулись со сложностью и дороговизной использования систем от сторонних разработчиков, сегодня все больше кредитных организаций обращаются с запросами расширения возможности скоринговых систем, – говорит Юрий Мирошниченко, директор по развитию бизнеса Scorto в странах СНГ. – В частности, большим спросом пользуются скоринговые системы выявления мошенников. В этом году мы получаем на 200% больше запросов, касающихся именно fraud-скоринга".

Клиент выигрывает

В связи с ростом возможностей автоматизированных систем, а также меняющимися условиями на рынке, кредитный процесс постоянно меняется, модифицируется, внедряются новые технологии, в результате чего оценка клиентов происходит все более тщательно и непредвзято. Однако это совсем не означает, что ужесточение скоринга приводит к усложнению получения кредитов. В текущих экономических условиях банки не хотят терять ни одного клиента, но зато начинают более гибко управлять параметрами кредитования, изменяя процентные ставки и дополняя кредиты необходимыми страховками.

"Можно даже сказать, что кредитный процесс стал более лояльным. Если ранее при наличии определенных факторов клиент мог сразу получить отказ, то сейчас работает более гибкая система, которая позволяет учитывать неединичные факторы (например, данные о клиенте, о его кредитной истории), а их совокупность, используя, в частности, методы интеллектуального анализа данных (Data mining), – говорит Александр Васютович, директор департамента финансовых и розничных рисков "Промсвязьбанка". – Такой подход позволяет оставить только те критерии отказа, которые являются ключевыми при определении качества заемщика, автоматизированные процедуры позволяют произвести градацию клиентов по уровню риска, что помогает на следующих этапах оценки клиента и в конечном итоге приводит к формированию наиболее выгодного предложения для лучших клиентов".

В рамках усложнения скоринговой модели почти во всех банках повысилась важность наличия успешной кредитной истории – как внутри данной кредитной организации, так и в соответствующих бюро. А это значит, что информация о добросовестности плательщика становится доступной всем игрокам на рынке, и потребителям необходимо особенно внимательно следить за исполнением своих обязательств.

С другой стороны, внедряя более сложные автоматизированные системы скоринга, банки получили возможность гибкой дифференциации клиентов. По словам представителей "Промсвязьбанка" количество отказов по кредитам за последние два года было уменьшено. Вместо этого более рискованным клиентам предлагаются повышенные ставки и дополнительные условия, такие, как страховки и увеличенный первоначальный платеж.